平安普惠值得信赖吗平安普惠是正规公司吗( 二 )_平安普惠是正规公司

三、民事权利可否主张
借款人要主张民事权利，必须找到适当的切入点，或者说是案由。
由于平安普惠拥有金融业务行政许可，能够开展金融担保、融资等方面的相关业务，受银保监部门监管。因此，借款人与平安普惠公司之间不一定是平等民事主体之间的借贷法律关系（根据个案判断），在涉及借贷民事纠纷时，可能不适用《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷若干问题的解释》中的相关规定。而可能适用金融借款合同方面的法律规定。
通过对公开案例的整理和分析，多数案件的争议焦点集中在综合利息问题以及贷款程序的问题上。下面我们来逐一分析：
1、关于利息问题
我们通过一个例子来搞清楚贷款利息问题（此例子是参照银保监会网站发布的案例标准计算，个案可能存在差异，大家可参考）。
例如，某客户贷款本金为100万元，期限3年，采取等额本息还款方式，预计客户应当会支付如下费用：
（1）假设该款项是某银行放款，银行的贷款利率为7.6%，预计3年共收取贷款利息12.14万元；
（2）平安财产保险公司承担99%贷款金额的履约保证责任，按照名义月保费率0.12%计算，预计共收取保险费42768元；
（3）平安普惠公司承担1%贷款金额的连带担保，名义月担保费率为0.33%，预计共收取担保费1188元；
（4）平安普惠融资担保有限公司负责获客和不良贷款催收，收取名义月服务费率0.6%，预计共收取服务费21.6万元；
以上除本金外，另收取的费用合计约38.14万元，年化综合融资成本达12.7% 。其中，平安普惠收取费用占综合融资成本的57% 。
综上，借款人融资的综合成本确实要比单纯银行贷款利息高出不少。但上述综合成本却并没有超出法律规定的利率上限。只要借款人对于收费项目和相关标准均予以认可，平安普惠就不会被认定为违规。因此，这就涉及到贷款程序是否合法的问题。
2、贷款程序的问题
据很多网友反映，其在申请贷款时，对于贷款利息和收费标准并不完全了解。
当然，为了避免不确定的法律风险，平安普惠公司采用专用APP和格式合同规范借贷过程，虽然系统内部有电子合同可供阅读，但由于没有书面合同，很多借款人无法在借款前详细阅读相关条款（尤其是一些年龄较大的借款人），使得很多不熟悉电子申请流程的客户可能存在未充分理解相关条款的情况下，由业务人员引导，完成借贷程序的情况。
不可否认，此种方式放款速度确实很快。但很多借款人却是第一次操作“平安普惠APP”，对于操作程序和所需材料不清楚，尤其是一些年龄稍大的客户，采用此种方式操作，实属困难。
3、关于诉讼
诉讼就得寻找切入点和案由。如果平安普惠采取法律手段向违约借款人追偿，此时，借款人也可以在诉讼程序中根据实际情况进行辩驳，但平安普惠往往不会马上采取诉讼手段，可能会先催收，实在不行再起诉。
（1）催收
平安普惠公司作为正规公司，往往不会出现所谓的“暴力催收”？那么，很多借款人反映，称自己被暴力催收，打扰了正常工作和生活等情况是怎么回事呢？大家可以仔细想想，这里就不赘述了。
（2）诉讼
如果被平安普惠起诉了，多数是因为追偿权纠纷而立案的，因为平安普惠作为担保人，在客户不还款时，平安普惠是有责任向银行代偿借款的，那么这笔代偿的借款会以追偿的形式，由平安普惠起诉借款人。
另外，据文书网公布案例，也存在借款人自己首先起诉平安普惠的情况，案由往往是借款合同纠纷，诉讼请求往往多数是以合同无效为由要求解除借款和服务等合同，要求平安普惠返还服务费、担保费等费用。
而无论借款人是被告还是原告，多引用《民法典》中关于合同无效的规定，即有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
但大多数案例，客观上却没有证据能够证明案涉的《委托担保合同》、《服务委托书》等合同并非借款人本人所签，因此多得不到法院的支持。
根据文书网已公布案例可知，很多借款人主张对上述协议完全不知情，并据此要求确认合同无效。对此，被告平安普惠在诉讼中提供了借款流程、电子签名验证报告等证据。法院认为，根据借款流程演示，通过人脸识别、上传身份证影像等流程，足以反映原告参与了办理借款及委托担保、委托服务的环节，签约页面中也清晰地展示了借款金额、还款金额、月服务/平台费率、月保险/担保费率等信息。综合分析被告举证，能够证明原告在上述合同和委托书上签名的基本事实。原告否认系其本人签名，并主张系被告业务员用原告的手机自行操作，在被告举证的前提下，原告未能举证予以推翻。原、被告签订的《委托担保合同》、《服务委托书》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告主张确认上述协议无效，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。

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